Una de las principales preocupaciones de muchos adultos, especialmente después de cierta edad, es lograr una jubilación sin problemas y sin finanzas. Depender únicamente de las pensiones públicas es un escenario incierto que no todo el mundo quiere vivir. Por ello, existen varias opciones para aquellos que quieran disfrutar de una mayor relajación durante la jubilación.
Una de estas alternativas es Hipoteca opuesta. Se trata de un producto financiero que se empezó a ofrecer en Estados Unidos y Reino Unido en la década de 1960 y en España en 2004. Gracias a esta solución podrás disfrutar de una renta durante tu jubilación y este préstamo será cancelado después tu muerte.
En la siguiente guía, explicaremos el Requisitos de hipoteca inversa, cómo funciona y cómo pedirlo, así como sus ventajas y desventajas.
¿Qué es una hipoteca inversa y para qué sirve?
Una hipoteca inversa es una préstamo cuya garantía vence en la casa del emprendedor. Este tipo de producto financiero está dirigido a personas más de 65 los propietarios.
Estas hipotecas son muy atractivas para los adultos. Les permite recibir un ingreso mensual basado en el valor de su casa mientras continúen viviendo allí. De este modo, pueden completar su jubilación y disfrutar de una jubilación tranquila sin preocupaciones financieras.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas funcionan exactamente lo contrario de una hipoteca tradicional. Al firmar la hipoteca, la propiedad no cambia de nombre, pero se convierte en la garantía del préstamo otorgado al propietario.
El monto a recibir dependerá del valor actual de la casa, la edad del beneficiario y la forma de cobro. Puede ser un pago mensual, trimestral o único. De hecho, suele incluir la contratación de un seguro de renta vitalicia, lo que permitirá al beneficiario recibir los ingresos establecidos hasta su fallecimiento.
Este tipo de hipoteca puede ser contratada por una pareja. En este caso, el alojamiento no dejará de pertenecer a sus propietarios hasta el fallecimiento del último propietario. De hecho, la entidad no puede exigir el reembolso de la deuda acumulada, hasta la muerte del dueño.
¿Y qué pasa cuando fallece el beneficiario? En ese caso, los herederos recibirán la propiedad, junto con la deuda asociada a la misma, que será menor al costo total de la casa.
Finalmente, los herederos tendrán un año para realizar una de las siguientes acciones:
- Pague la deuda y conserve la propiedad.
- Vende la propiedad, salda la deuda y quédate con la diferencia.
- Obtenga una nueva hipoteca para pagar la deuda.
Requisitos de hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo difícil de obtener. Solo los ciudadanos que reúnan las siguientes condiciones podrán acceder a este producto financiero:
- Ser mayor de 65 años.
- Ser menor de 65 años y tener una discapacidad del 33% o más.
- Tenga uno casa propia. Esta residencia puede ser la residencia habitual del solicitante o una residencia secundaria. En el caso de ser la residencia principal, puede beneficiarse de la exención fiscal por actos jurídicos documentados.
- la casa debe ser Libre de cargo. Esto significa que las hipotecas asociadas con la propiedad deben ser reembolsadas. En estos casos, las instituciones financieras generalmente adelantan parte del capital y cancelan la deuda.
- Algunas entidades financieras aceptan viviendas por valor de 150.000 euros y ubicadas en municipios de más de 45.000 habitantes.
Tipos de hipotecas inversas
Echemos un vistazo a los diferentes tipos de hipotecas inversas que puedes encontrar en el mercado:
- Hipoteca inversa con anualidad: Esta hipoteca incluye un seguro de anualidad que se activa si el beneficiario sobrevive al plazo máximo del préstamo. Así, el asegurador se compromete a pagar el alquiler al beneficiario hasta el momento de su fallecimiento.
- Hipoteca revertida temporal: el beneficiario recibirá el alquiler durante el período negociado, durante el cual se cubrirá la totalidad del monto del préstamo. Al final de este período, no se perderá el derecho a utilizar el alojamiento, pero ya no se cobrarán los ingresos.
- Hipoteca inversa de venta única: el beneficiario recibirá un pago único correspondiente al valor de tasación de la propiedad.
¿Cómo calcular el alquiler con hipoteca inversa?
Se calcula la renta que el emprendedor debería recibir de una hipoteca inversa. según el valor de la propiedad y la edad del solicitante. Estos dos parámetros se evalúan cuando se crea el contrato. Los cálculos no son fáciles, por lo que es mejor usar una calculadora de hipotecas inversas.
calculadora de hipoteca inversa
Como mencionamos, la forma más fácil de obtener cuentas por cobrar de una hipoteca inversa es usar una calculadora. Éstos son algunos de los más utilizados:
¿Qué banco ofrece una hipoteca inversa?
Puede obtener una hipoteca inversa en cualquiera de los siguientes bancos:
- Bankia.
- Ibercaja.
- BNI Europa.
- Cuadro de ingenieros.
¿Hay otras empresas que ofrecen hipotecas inversas?
Si. En el sector asegurador, existen empresas como Caser y algunas empresas del Grupo Catalana Occidente que ofrecen hipotecas inversas.
Dudas y preguntas sobre hipotecas inversas
Finalmente, responderemos todas sus dudas y preguntas sobre hipotecas inversas:
¿Se beneficia de ventajas fiscales?
Si. Las hipotecas inversas ofrecen los siguientes beneficios fiscales:
– Los ingresos percibidos por el beneficiario están exentos del impuesto sobre la renta de las personas físicas.
– Las hipotecas inversas están exentas del pago de impuestos sobre actos jurídicos documentados.
¿Se pagan impuestos sobre la hipoteca inversa?
No. Como ya hemos comentado, este tipo de hipotecas están exentas del pago de impuesto sobre actos jurídicos documentados. Además, no hay impuesto sobre la renta percibida.
¿Qué sucede cuando muere un beneficiario de una hipoteca inversa?
Cuando el beneficiario de la hipoteca inversa fallece, los herederos reciben tanto la propiedad como la deuda asociada a ella. Las hipotecas inversas suelen tener una cláusula denominada «sin recurso»
Esto significa que ni el beneficiario ni sus herederos pueden tener una deuda superior al valor de la vivienda.
Como la deuda total será un porcentaje del valor de la propiedad, los herederos deben elegir una de las siguientes opciones:
– Pague la deuda y conserve la propiedad.
– Vender la casa, saldar la deuda y quedarte con la diferencia.
– Obtenga una nueva hipoteca y cubra la deuda.
¿Quién corre con los costes de formalizar un préstamo de hipoteca inversa?
Normalmente, el banco prepara estos gastos y los cobra del préstamo. Quiere decir, el cliente terminará pagando los gastos cuando se cancele el préstamo.
¿Se puede cancelar?
Si. Puede cancelar su hipoteca inversa en cualquier momento. Generalmente, las instituciones financieras no establecen comisiones para estos casos.
Debes tener en cuenta que la cancelación del préstamo implica:
– Pagar el monto total recibido.
– Interés generado hasta el momento.
– Los costos de transacción iniciales pagados por la entidad.
¿Puedo solicitar una hipoteca inversa sobre una vivienda con hipoteca?
Una de las condiciones para acceder a una hipoteca inversa es tener una vivienda libre de deudas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el propio banco le adelantará el dinero para cancelar el préstamo. Por supuesto, en este caso recibirá menos dinero como ingreso.
¿Se está acabando el dinero de la hipoteca inversa?
Si. La hipoteca inversa tiene un plazo máximo. Si la hipoteca incluye un seguro de renta vitalicia, el beneficiario recibirá los ingresos calculados hasta el momento del fallecimiento. De lo contrario, el arrendador perderá el derecho a la renta si sobrevive al plazo máximo del préstamo.
¿Se cambia la vivienda del propietario con una hipoteca inversa?
No. Cuando contrata una hipoteca inversa, no renuncias a la propiedad de tu casa. No tendrás ningún obstáculo para usarlo hasta que quieras o hasta que mueras. Lo que implica una hipoteca inversa es el uso de la casa del contratista como garantía.
Este punto se considera una de las grandes ventajas de este tipo de préstamo. También es importante meditar y analizar las consecuencias si tienes hijos. Recuerde que sus herederos recibirán tanto la propiedad como la deuda adjunta a la propiedad.
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